Terima kasih saya ucapkan kepada Tuan Yang di-Pertua atas peluang yang diberikan kepada saya untuk menyertai perbahasan Rang Undang-Undang Kredit Pengguna 2025di Dewan yang mulia ini.

Tuan Yang di-Pertua,

1. RUU ini memperlihatkan keperluan untuk mengawal selia pemain industri kredit pengguna yang sebelum ini tidak dikawal selia. Saya yakin reformasi ini dapat memberikan perlindungan kepada pengguna terutamanya rakyat biasa dan kumpulan Perusahaan mikro (MSME) di mana mereka ini seringkali terhimpit dengan kesukaran mendapatkan pinjaman melalui saluran yang tepat.  

1. Kesukaran mendapatkan akses pinjaman melalui institusi kewangan 

1. Meneliti permalasahan yang dialami oleh kumpulan MSME terutamanya penjaja kecil, kita sedar bahawa kumpulan peniaga kecil ini terkapai-kapai apabila mereka perlu mendapatkan pertolongan dari Ah Long yang tidak berlesen bagi memulakan perniagaan atau bertahan dalam perniagaan mereka. 
2. Untuk makluman dewan, Along merupakan satu fenomena yang amat unik di negara ini dan telah berlanjutan selama berdekad-dekad. Iklan, notis dan bunting memang banyak terpapar di tepi jalan, perhentian bas, tiang lampu, dan kadangkala di depan sekolah dan hospital. Pelancong yang mengunjungi negara kita turut terkilan kerana kegiatan Along yang semakin berleluasa. Kita juga sering terdedah dengan keadaan semasa seperti semburan cat merah, notis tuntutan hutang yang dipaku di depan rumah dan seumpamanya.
3. Cabaran yang saya lontarkan kepada Suruhanjaya ini adalah adakah jumlah peminjam-peminjam tidak sah di negara kita ini dapat diserap dalam sistem yang rasmi ini?
4. Ekosistem sekarang sememangnya menjadi satu keperluan yang mendesak bagi penjaja-penjaja kecil, pesakit yang sukar untuk membayar deposit hospital pada waktu lewat malam, ibu bapa yang terpaksa mendahulukan bayaran buku-buku sekolah dan kesemua ini menuntut kepada kewujudan Along-along. 
5. Bahkan kata mereka, kami bukan Along, kami cuma nak tolong.
6. Pandangan ini ada tepatnya. Peniaga kecil memilih untuk menjadikan along tidak berlesen ini sebagai tempat pembiayaan kewangan mereka kerana proses pinjaman yang lebih mudah dan cepat diperolehi. Kadangkala, dalam tempoh 1 jam sahaja mereka sudah boleh mendapatkan wang berbanding dengan institusi kewangan yang sedia ada apabila mereka perlu menunggu proses yang begitu lama, rumit dan perkara ini juga telah membantutkan hasrat mereka untuk mendapatkan akses pembiayaan yang tepat.

1. Maka kita tidak boleh melihat dari sudut membendung dan menekan peminjam-peminjam ini, sebaliknya merangka supaya peminjam-peminjam sah ini lebih berupaya, lebih berdaya saing dan lebih cekap, serta kos pematuhannya tidak terlalu berat. Ini akan membawa kepada pelupusan kegiatan pinjaman along yang tidak berlesen apabila mereka telah digantikan menjadi peminjam berlesen yang sah. Sebaliknya, sekiranya kita menggunakan pendekatan untuk menghukum dan menekan, akhirnya rakyat yang sediakala menerima pinjaman terpaksa menanggung kos pinjaman yang lebih tinggi. 
2. Maka persoalannya, apakah rancangan dan hala tuju kementerian dalam membawa pemberi-pemberi pinjam wang ini masuk dalam pengawalseliaan kredit pengguna?

1. Penguatkuasaan yang lebih sistematik dan tersusun terhadap agensi pemberi pinjaman pembiayaan

1. 10.Saya meneliti semula perkara ini juga dari sudut penguatkuasaan. Izinkan saya memberi satu contoh mudah, Encik Amin terlihat iklan pinjaman di Facebook yang menjanjikan kelulusan cepat tanpa dokumen rumit. Beliau menghubungi nombor yang diberi dan meminjam RM5,000 daripada seorang individu yang mengaku dari “syarikat pinjaman sah”. Selepas seminggu, Encik Amin diminta membayar RM1,000 setiap minggu selama 10 minggu dengan jumlah faedah hampir 100%. Sekiranya beliau gagal membayar minggu ketiga, rumah dan kedainya diconteng dengan cat merah, dan beliau diugut. Setelah laporan polis dibuat, didapati bahawa pemberi pinjaman tersebut adalah tidak berlesen. Namun tiada tindakan diambil oleh polis sedangkan kes ini secara jelasnya adalah kes jenayah. Perkara ini sudah terang lagi bersuluh bahawa penguatkuasaan dalam membasmi pemberi pinjaman kredit masih lemah. 
2. 11.Maka, adanya keperluan untuk ditangani masalah ini secara lebih tersusun dan memperkasakan tindakan dengan lebih agresif supaya mereka ini dapat dikenal pasti dengan lebih awal sebelum ianya merebak. Persoalan saya, bagaimanakah BNM dan SKP dapat mengkongsikan maklumat dengan PDRM supaya pemberi pinjaman kredit ini tidak lagi boleh terus bermaharajalela.

1. Amalan BNPL yang eksklusif kepada produk

1. Selain itu, saya juga ingin menyentuh amalan BNPL sekarang yang mengikat perkhidmatan mereka kepada satu platform mereka sahaja. Sebagai contoh, Shopee hanya membernarkan SPayLater yang juga diusahakan oleh Shopee untuk menawarkan BNPL mereka. Grab PayLater juga menggunakan taktik yang sama.
2. Saya berpandangan bahawa amalan ini bersifat oligopolistik dan tidak sihat untuk pembangunan industri tersebut. Saya meminta SKP selepas penubuhannya segera memastikan platform BNPL ini harus terbuka kepada semua pihak.
3. Sebenarnya, masih banyak kegiatan pinjaman kredit tradisional yang seumpama BNPL. Contohnya pinjaman kredit oleh syarikat untuk membeli TV, mesin basuh, penghawa dingin dan mesin jahit dengan membuat bayaran ansuran. Namun kos sebenar yang perlu ditanggung oleh pengguna adalah jauh lebih tinggi daripada harga barangan yang dibeli.
4. Pembiayaan sebegini sudah sekian lama menjadi pilihan golongan rentan untuk membeli barangan seperti gadget, perabot dan peralatan keperluan di rumah. Ini kerana proses yang lebih mudah dan tempoh masa yang lebih singkat menggalakkan mereka menggunakan perkhidmatan ini.
5. Namun, perkara ini tidak memberi kebaikan kepada pengguna malahan memberikan keburukan yang lebih parah apabila terma dan syarat yang ditetapkan secara tersurat dan tersirat boleh menjerat mereka ke dalam dunia “berhutang”. Golongan rentan ini sering diambil kesempatan oleh syarikat-syarikat komersial apabila mereka sewenang-wenangnya dimanipulasi dengan cara pengiklanan yang tiba-tiba mempunyai caj yang tersembunyi dan kadar bunga yang lebih tinggi. 
6. 17.Persoalan saya, adakah SKP akan bekerjasama dengan KPDN dan BNM untuk mewujudkan satu garis panduan yang jelas disediakan kepada semua pemain industri – BNPL, syarikat pemfaktoran, pemajakan, ILB, DCA dan DCMA supaya mematuhi satu standard yang sah dan tidak memberi jerat kepada pengguna yang meminjam?
7. 18.Saya juga ingin bertanya, adakah penilaian skor kredit juga dilihat dari segi kebolehmampuan (affordability) peminjam tersebut dan bukan sekadar kemampuan pembayaran balik (repayability) sahaja? Ini adalah kerana walaupun peminjam tersebut mampu membayar balik, keadaan kewangannya sebenarnya sudah kritikal, dan terlalu lewat untuk terlepas daripada bankrupsi.  

Sekian sahaja ucapan perbahasan saya.

PETALING JAYA MOHON MENYOKONG.